Що таке еквайринг: від А до Я

– Вітаю, у вас можна розрахуватися карткою?

– Ні, тільки готівка.

– Шкода, у мене немає готівки. До побачення.

Скільки клієнтів бізнес втрачає через відсутність можливості сплатити карткою або недосконалий підхід до питання еквайрингу?

До прикладу, у Великобританії – за даними дослідження PayPal e-Commerce Index 2024 – майже кожен четвертий покупець, який відмовився від свого кошику під час інтернет-шопінгу, зробив це саме через відсутність того методу безготівкової оплати, якому він віддає перевагу.

Сьогодні, коли безготівкові платежі стають все більш поширеними, бізнес, який має проблему з оплатою картками, ризикує втратити чимало клієнтів. Грамотно реалізований еквайринг вирішує це питання, що значно підвищує шанси на збільшення продажів.

Яка ситуація з безготівковою оплатою в Україні?

Трохи статистики 2024 року від НБУ:

• серед усіх операцій з використанням платіжних карток 94.2% припадає саме на безготівкові операції і лише 5.8% – на отримання готівки;
• сума коштів, отриманих за безготівкові операції у I кварталі 2024 року, становить 960.9 млрд грн;
• розрахунки з використанням платіжних терміналів складають 72% від усіх безготівкових операцій;
• кількість безконтактних платіжних карток зростає: 59.5% активних платіжних карток у березні 2024 є безконтактними.

У цій статті розберемо все про еквайринг від А до Я, що допоможе вам зрозуміти його важливість у підприємництві. Також ви дізнаєтесь, як обрати той вид еквайрингу, який підходить вам найбільше.

Що таке еквайринг

Еквайринг – це процес отримання безготівкової оплати за товари та послуги за допомогою карток у мережі інтернет чи офлайн (від англ. “acquire” (еквайр) – набувати, отримувати). Важливо уточнити, що це саме переказ коштів із картки клієнта на розрахунковий рахунок підприємця. Це відрізняє еквайринг від звичайного безготівкового переказу через IBAN. 

Основні види еквайрингу

1. Торговий еквайринг

Торговий еквайринг – це найпопулярніший вид еквайрингу. Оплата здійснюється через спеціальний фізичний POS-термінал продавця: покупець підносить до пристрою картку з чипом або ґаджет з NFC, і термінал зчитує необхідну інформацію. Також можливий розрахунок через вставлення картки до POS-термінала або проведення нею боковим жолобом.

Приклад: оплата кошику з продуктами в супермаркеті карткою або ґаджетом із NFC (смартфон, смарт-браслет, смарт-годинник тощо) через POS-термінал.

2. Інтернет-еквайринг

Інтернет-еквайринг – це послуга з прийому безготівкових платежів у мережі інтернет. Є популярною в онлайн-торгівлі – на e-commerce платформах тощо. Дозволяє приймати платежі карткою, використовуючи лише дані картки покупця, без залучення додаткового обладнання.

Типи підключення інтернет-еквайрингу 

Є декілька популярних різновидів підключення інтернет-еквайрингу:

• Еквайринг через API. Підприємець наймає ІТ-спеціалістів, які створюють кастомізовану сторінку з оплатою, використовуючи API від провайдера еквайрингу. В результаті платіжний шлюз інтегрується безпосередньо в інтерфейс сайту чи мобільного застосунку. Це дозволяє клієнту здійснювати оплату через улюблений платіжний сервіс одразу на вебсторінці підприємця. Популярні платіжні сервіси: LiqPay, Mono, WayForPay, iPay, UAPAY, RozetkaPay тощо. Даний спосіб зазвичай використовує середній та великий бізнес з огляду на вартість і складність технічної реалізації.

• Еквайринг через готові рішення для CMS. Якщо ваш інтернет-магазин створений на одній з популярних CMS-систем на кшталт WooCommerce, OpenCart, PrestaShop, Shopify, Хорошоп тощо, ви можете використати вже готові плагіни, написані різними розробниками. Окремо наймати розробників, переплачувати і вникати в технічні деталі не потрібно.
• Еквайринг через посилання. Оплата за посиланням, що відправлене клієнту на email, у месенджер тощо. Для підключення треба замовити відповідну послугу на сайті фінустанови та інтегрувати з вашою системою. Як працює: клієнт отримує посилання, після переходу за яким здійснює безготівковий розрахунок на спеціальній захищеній сторінці платіжного сервісу. Потрапити на сторінку він може через ще одне популярне рішення – сканування QR-коду, його опишемо нижче. Загалом такий вид еквайрингу найпростіший, оскільки вимагає меншої взаємодії з технічною стороною системи підприємця. 

Приклади інтернет-еквайрингу: оплата товарів в інтернет-магазині одразу на сайті чи маркетплейсі, безготівкова оплата комунальних рахунків через електронний кабінет.

QR-еквайринг

QR-еквайринг – це спосіб прийому безготівкових платежів за допомогою QR-коду, який клієнт сканує камерою смартфону. Даний спосіб оплати є різновидом оплати за посиланням і відноситься до інтернет-еквайрингу, хоча досить успішно використовується і для оплати офлайн – при фізичній присутності на вашій торговій точці. 

Ідея в наступному. Касир формує QR-код із посиланням на сторінку оплати, який клієнт сканує через банківський застосунок / додаток від продавця / інший сервіс QR-платежів на своєму ґаджеті. Застосунок розшифровує QR-код і спрямовує клієнта до платіжного вікна, де той обирає спосіб оплати: через картку, систему мобільних платежів на кшталт Apple Pay, Google Pay тощо. 

Платіжний QR-код може бути розміщений на касі, на рахунку/стенді в закладі або навіть на вебсайті, тому даний спосіб еквайрингу підходить як для онлайн, так і для офлайн торгівлі.

Tap to Phone / Tap to Pay

Tap to Phone – це сучасна технологія, реалізована в спеціальній аплікації (застосунку), яка дозволяє перетворити будь-який ґаджет із NFC-модулем на термінал і приймати безконтактні платежі карткою або іншим ґаджетом із NFC, не беручи в оренду POS-термінал. В ролі терміналу може виступати смартфон підприємця.

Технологія Tap to Phone використовується саме на пристроях на базі Android, а для операційної системи iOS існує альтернативна технологія – Tap to Pay.

Як працює еквайринг на прикладі торгового еквайрингу

За простою дією прикладання картки чи девайсу (смартфона, смарт-годинника тощо) до POS-терміналу ховається цікавий процес, в якому беруть участь кілька сторін, а саме:

• Підприємець, у якого відкритий розрахунковий рахунок в банку і оформлений договір еквайрингу з банком-еквайєром.
• Банк-еквайр – надає послуги еквайрингу.
• Клієнт або покупець, який має банківську карту фізичної особи та сплачує нею за товари або послуги.
• Банк-емітент, який видав картку покупцю. Під час здійснення еквайринг-оплати емітентом вважається та установа, з рахунку якої знімаються кошти для оплати покупки або послуги.

Еквайр – це установа, що надає платіжні послуги з еквайрингу платіжних інструментів і має ліцензію на таку послугу від платіжної системи. Популярні банки-еквайри в Україні: monobank, ПриватБанк, Ощадбанк, А-Банк та ін. Приклади платіжних систем: Visa, Mastercard, Western Union тощо. 

Емітент чи банк-емітент – це провайдер платіжних послуг, який надає послугу емісії платіжних інструментів (випуску платіжних карток та інших платіжних засобів) і має право на надання такої послуги відповідно до закону “Про платіжні послуги”.

Джерело: ЗУ “Про платіжні послуги”. 

Як працює торговий еквайринг?

1. Підприємець укладає договір із банком-еквайєром.
2. Банк-еквайєр надає POS-термінал, яким користується касир.
3. Під час оплати інформація з картки/ґаджету покупця зчитується через термінал.
4. POS-термінал відправляє запит до банку-еквайєра. Еквайр формує запит до банку-емітента щодо наявності необхідної суми на рахунку клієнта та іншої інформації.
5. Отримавши запит від еквайра, банк-емітент перевіряє необхідну інформацію, серед якої – наявність достатньої суми коштів на рахунку покупця, та підтверджує або відхиляє транзакцію. Якщо транзакція схвалена, емітент резервує кошти для здійснення платежу і сповіщує про це банк-еквайєр.
6. Еквайр приймає відповідь від емітента. У випадку схвалення POS-термінал отримує сповіщення про успіх, після чого відбувається видача чеку.
7. Гроші зараховуються підприємцеві на рахунок (через певний час).

Це короткий опис торгового еквайрингу, до якого ми всі звикли. Але як дізнатись, який вид еквайрингу підходить саме вам? У наступному розділі поділимося цінними порадами.

Який вид еквайрингу підходить вашому бізнесу?

Кожен вид еквайрингу має свої переваги для того чи іншого виду підприємницької діяльності. Великі компанії зазвичай поєднують декілька способів прийому платежів, у той час як менші бізнеси обирають щось одне:

• Торговий еквайринг – підходить для всіх видів офлайн-бізнесу, включаючи магазини роздрібної торгівлі, кафе та ресторани, салони краси, спортивні клуби тощо. Якщо ви напряму спілкуєтеся з клієнтами, продаєте їм товари чи надаєте послуги, то POS-термінал буде для вас оптимальним рішенням.
• Інтернет-еквайринг – це чудове рішення для онлайн-бізнесу, як-от інтернет-магазини, сервіси з доставлення, стрімінгові сервіси тощо. 

Що краще: торговий еквайринг чи інтернет-еквайринг?

З точки зору витрат безготівкові платежі через інтернет значно вигідніші: ви не платите за POS-термінал та додаткові послуги (підключення терміналу, щомісячна абонплата за обслуговування тощо), не витрачаєте час на очікування приходу майстра, який вам все підключить і т. д.

При цьому багато бізнесів тримають цілий парк POS-терміналів і користуються саме торговим еквайрингом, незважаючи на додаткові витрати. Чому? У терміналів є дві великі переваги.

Перевага №1: це найшвидший спосіб прийому оплати, дуже зручний при офлайн торгівлі. Згадайте ваш візит до супермаркету з безготівковою оплатою: скільки часу пройшло від моменту прикладання картки/ґаджету на касі до видачі чеку? Лічені секунди. При оплаті через посилання / QR-код це може зайняти більше часу через додаткові дії: слабкий інтернет у клієнта, може не спрацювати застосунок для зчитування QR-коду, а якщо клієнт зчитує через банківський застосунок, потрібен ще й час на авторизацію в ньому тощо. 

Для бізнесів із великим потоком покупців це ризик суттєвої втрати часу. При цьому оплата через Tap to Phone є досить швидкою і нівелює дану перевагу терміналів, однак має певні обмеження – про них нижче.   

Перевага №2: менше обмежень щодо розрахунку. На POS-терміналі ви можете прийняти оплату розміром до 50 000 грн., але, наприклад, через Tap to Phone при оплаті суми більше ніж 1500 грн. потрібно буде на пристрої продавця додатково вводити пін-код картки покупця, що може бути ускладненням при продажі.

Де і як підключити еквайринг

Щоб скористатись еквайрингом, треба підписати договір із банком/фінустановою, що має ліцензію на еквайринг. Зазвичай це можна зробити наступним чином:

1. Вибрати банк/фінустанову. Порівняти пропозиції та вибрати того провайдера, який найбільше відповідає вашим потребам.
2. Відвідати відділення банку або сайт та оформити заяву. Тут потрібно надати всі необхідні дані для отримання послуги і заповнити заяву на підключення еквайрингу.
3. Очікувати на підключення. Якщо ви вирішили працювати саме з терміналом, після схвалення вашої заяви до вас прибуде майстер із необхідною кількістю POS-терміналів. Він підключить пристрій (пристрої) та проведе консультацію. Якщо ви підключаєте інтернет-еквайринг, після прийому заяви вам треба слідувати інструкції еквайєра.

Підключення еквайрингу через банк може зайняти тривалий час. Але ми знаємо найпростіший спосіб отримати бажане – це Checkbox!

Еквайринг в Checkbox – легко і просто

Checkbox – це програмний реєстратор розрахункових операцій, який дозволяє фіскалізувати продаж товарів та надання послуг із максимальною зручністю. Ми надаємо комплексні рішення для обліку товарів та послуг, прийому платежів та видачі чеків в одній екосистемі. Окрім зручного функціоналу для фіскалізації продажів, наші клієнти можуть підключити послугу еквайрингу. 

Переваги еквайрингу від Checkbox:

• Швидке підключення. Не потрібно зайвий раз ходити в банк. Ми пропонуємо оформити заявку в особистому кабінеті в найкоротший термін.
• Функціональність. Ви отримаєте єдине середовище для ведення бізнесу, де можна вести облік товарів, проводити всі види платежів та видавати чеки без додаткового обладнання.
• Оптимальний вибір еквайрів. Вибирайте будь-який зручний для вас банк-еквайр зі списку з вигідними умовами співпраці.
• Різноманітність. Ми пропонуємо різні варіанти еквайрингу і підбираємо той вид, який буде найбільш актуальним для вашого бізнесу.
• Кваліфікована технічна підтримка. Ми супроводжуємо клієнта від реєстрації до підключення, а також консультуємо на всьому шляху користування нашими послугами. А ще у нас найкраща команда підтримки 💜

Еквайринг – це не тільки зручний спосіб оплати для клієнтів, а й ефективний інструмент оптимізації розрахунків та підтримки лояльності й конкурентоспроможності для бізнесу. Сьогодні він є одним із “must have” стандартів обслуговування клієнтів.

Checkbox пропонує наступні технології поєднання програмної каси з еквайрингом

1. Через класичний (кнопковий) POS-термінал. Замовте через наш сайт термінал у банку і під’єднайте його до вашої системи обліку чи інтерфейсу Checkbox за допомогою програмної утиліти PayLink.
2. Через Android POS-термінал. Це термінал на базі ОС Android із сучасним дизайном та великим дисплеєм, котрий займає всю фронтальну частину. Він має розширені можливості порівняно з класичним POS-терміналом, наприклад: зручна інтеграція з внутрішніми системами обліку, оновлення через інтернет, можливість завантаження сторонніх застосунків, сканування штрих-кодів тощо. Використайте наш сайт, щоб замовити в банку Android POS-термінал зі встановленим застосунком Checkbox із можливістю проведення банківських транзакцій через термінальне ПЗ або портал Checkbox.  
3. Tap to Phone. Завдяки NFC-технології та мобільному застосунку Checkbox, смартфон можна з легкістю перетворити на термінал.
4. QR-код. Універсальне рішення для онлайн і офлайн продажів. Можна використовувати онлайн на сайті або надсилати код на імейл/месенджер, формувати код у смартфоні, розміщувати офлайн на стійці в закладі, на флаєрах тощо. Клієнт сканує QR-код і перераховує гроші за реквізитами.
5. Оплата за посиланням. Використання інтернет-еквайрингу без додаткових пристроїв: клієнт переходить за посиланням і оплачує через будь-яку доступну платіжну систему.

Як отримати еквайринг від Checkbox?

Забудьте про черги та витрачений час у відділеннях банків. Із Checkbox ви можете замовити еквайринг онлайн всього за декілька простих кроків:

1. Зареєструватися в Checkbox. Тут потрібно ввести свій ключ ЕЦП, додати торгові точки, каси та касирів. 
2. Обрати один із доступних видів еквайрингу. Вибір залежить від вашого виду діяльності.
3. Подати заяву в банк. На порталі це можна зробити за два кліки, адже більшість інформації вже внесено автоматично.
4. Підключити касу, яка буде використовуватися для еквайрингу.

На все ви витратите лише 3-5 днів. Це найшвидший спосіб почати приймати платежі картками.

Замовте еквайринг від Checkbox вже зараз і переконайтеся самі!

Чи обовʼязково використовувати еквайринг?

ТАК – якщо ви законослухняний власник офлайн-бізнесу.

ТАК – якщо ви маєте онлайн-бізнес.

ТАК – якщо хочете розширити можливості оплати для своїх клієнтів.

Checkbox – це ваш універсальний помічник для оптимізації та покращення бізнесу. Розширюйте можливості оплати для клієнтів, а ми подбаємо про більшість технічних деталей, щоб все було просто, а головне – швидко та зручно.

Якщо бажаєте підключити будь-який із видів еквайрингу до Checkbox, вам сюди. Ще не користуєтеся Checkbox? Приєднуйтеся до тисяч успішних бізнесів та відчуйте всі переваги ПРРО №1 в Україні😊